35岁前要学会的理财课程

夜玫瑰

　这几年，全球经济结构剧烈改变，财富分配效应使得富者愈富、贫者愈贫，贫富差距的扩大经成为很多国家的重要课题。不管是在中国内地，台湾或者是日本、韩国，巨大的工作压力都正一步一步挤压已经喘不过气来的上班族。过去那种靠死薪水，等退休的日子已经不复存在。如果，你现在还不设法开始积极储蓄，学会投资理财的一些方法，并试着压缩消费、减低负债，学会掌管钱财的大事、小事，恐怕不久后的将来，你会不知不觉沦落为社会底层的新贫阶级。而如果按照合理的投资理财办法，只需要每月投资几百元，退休时你便可能坐拥资产几百万，这可绝不是耸人听闻的观念！

　　30岁左右的你，学会怎样处理支配你的薪水与资产了吗？学会怎样让自己户头里的钱“动起来”了吗？
　　过去长辈不断提醒我们，人生要有明确的生涯规划，包括你要获得什么文凭？学习哪些技能？从事什么工作？获得什么社会地位？生活才会有目标以及奋斗的动力。但是，关于“金钱”这档事，除了老生常谈的“要节俭、不要乱花钱”，或者很抽象地画个大饼：“我要当大老板，赚很多钱”之外，有谁会指点你该怎么运用呢？

　　“你不理财、财不理你”早就成为耳熟能详的口号标语，不论财经媒体、理财专家还是广告宣传，望眼所及，充耳听闻，我们身处在无时无刻不被提醒“理财”重要性的社会，但是由于过去经验的局限，相信许多人仍然懵懵懂懂，不清楚怎样开始理财的第一步，甚至陷在方向错误的泥淖中无法自拔。
　　当然，你可以大声地抗议：“不懂理财又怎样，以前爸妈都这样过来了，难道我不可以如法炮制老一辈的经验吗！”或者你会说：“钱够用就好，反正老了之后，我回到乡下种田，照样活得很快乐啊！
　　”
　　没错！每个人都有选择生活方式的自由，但是我不得不提醒你，安稳守财的时代已经过去了！今天的你，随时可能遭遇失业、通胀、金融危机等各种不可预测的状况！到时候如果你手头一无所有，流落街头也根本不算奇怪！

　　第一个警讯：全球经济堪忧
　　2007年，世界经济在颠簸中度过不安的一年，次贷危机不仅给欧美大型金融机构带来重创，更为整个信贷和证券市场带来了信心危机。油价上涨惊心动魄，通货膨胀的压力骤然加大，美元贬值更使持有美元的国家和企业财富减少。2008年1月，由于食品和能源价格的飙涨，欧元区消费者物价指数（CPI）预估值为年率上升3.2％，刷新历史记录最高点，已须避免出现第二轮通货膨胀效应。而中国内地CPI更是连创新高，已经有工薪阶层平时都舍不得买猪肉吃了！其他商业调查也显示，经济增长下行风险已大大增加，欧洲央行也已暗示担心世界经济由此放缓，甚至陷入有可能衰退的危机。而世界经济放缓，势必将给中国经济带来影响，例如外需的下降有可能影响中国的出口贸易，同时也给就业带来更大压力。

　　第二个警讯：就业压力增大
　　早在几年前，高校扩招时，人们就已经意识到不久后的一天，大学毕业生将面临艰难的就业环境。果然，2007年，大学生就业缺口率创十年来最低。这意味着，在毕业生人数逐年递增的背景下，企业对大学生的有效需求并未增加，就业压力还将继续增大。而2007年，已有一百多万的应届毕业生无法实现当期就业。想想看，在这一百多万人就业之前，不要说有多少社会资源就这么无情地被消耗掉，就是父母的血汗钱，加起来也是个很庞大的数目吧？

　　第三个警讯：薪资成长追不上物价飙涨
　　2007年，中国食品价格上涨12.3％，其中，肉禽及其制品上涨31.7％，蛋上涨21.8％，居住价格上涨4.5％，全年70个大中城市房屋销售价格比上年上涨7.6％。而食品和居住的价格上涨作为主要原因,更拉动了消费价格总水平。2007年全年城镇居民人均可支配收入比上年实际增长12.2％；农村居民人均纯收入实际增长9.5％。看上去相当高的工资涨幅，其实上班族能够得到的部分微乎其微，绝大部分都集中在高收入人群，正是应了“贫者愈贫，富者愈富”的马太效应。难怪许多上班族感叹日子越来越难过，薪水永远赶不上物价。

　　第四个警讯：人口老化增加政府财政负担
　　2005年《全国1％人口抽样调查主要数据》显示，我国60岁以上的老年人口已从1.2亿增长到1.49亿，占总人口的11.03％，几乎占全球老年人口的五分之一。一般来说，我国法定退休年龄为男60岁，女55岁，以平均寿命统计，至少还有20年以上的退休生活。虽然社会养老保险一般是城乡老年人在养老保障上的首选，但社会的力量毕竟有限，急剧增长的老龄化压力已使政府的负担越来越重，“养”和“医”的问题也已经越来越迫切，大部分老年人也越来越不愿意选择依靠子女养老。可是，谁不想老了可以过上享受的好生活，而不是比刚步入社会时更加紧巴巴地过日子呢？

　　第五个警讯：股市前景未卜
　　2007年对于中国股民来说是颠覆性的一年。这一年，我们有幸目睹史无前例的大牛市，也见证了紧缩政策的产生，更有通货膨胀需要减低流动性过剩因素。央行连续五次提高存贷款基准利率，十次上调准备金率，并多次发行定向票据。然而更远的以后，股市是不是依然牛气逼人呢？面对世界经济放缓等影响，中国股市充满种种可能，就2008年来说，股市会不会是牛市的延续？奥运会是不是股市的分水岭？是该持股待涨还是该波段操作？股指期货的推出会有什么影响……中国股市势必将面临震荡的挑战。
　2.
　　增加财富有两种途径，一种是工作赚钱并努力储蓄，另一种就是理财。实际上，理财给家庭增加财富的重要性，远远大于单纯工作赚钱。

　　很多人都觉得钱少的时候不必理财，其实“理财”就是处理所有和钱相关的事，每天一出门，买东西、付信用卡账单、缴保费、到银行存提款等等，这些都是理财活动之一。因此你无时无刻不在理财，只是理得好不好而已，有规划的理财方式，才可以帮助自己顺利地累积财富，达成梦想。

　　理财的步骤不外乎以下几个原则：设定目标积极储蓄、选择适合自己的理财方式并且持之以恒。举例来说，现年30岁的你预计在30年后退休，并备妥400万元的退休金，若现在就开始每个月用700元进行投资，并将这700元投资在一种（或数种）年报酬率在15％以上的投资工具，30年后就能达到你的退休目标。：
　　一：每月投资700元 退休变成400万

　　如果你能够再节省一点，每个月多储蓄300元，用1,000元进行投资，并将这1,000元投资在一种（或数种）年报酬率在15％以上的投资工具，30年后，你就能储备近600万元的退休金，给自己更舒适的退休生活。
　　这绝对不是危言耸听，假使你现在“皮不绷紧一点”，不想学习35岁之前要懂得的33堂理财课，那么不妨就快点去街边广场占一块好空地，以备将来流浪之用吧！
　　二：每月投资1000元 600万退休不是梦

　　投资的最佳时机就是在你拥有资本的时候，要让投资成为一种生活习惯，就像吃饭和睡觉一样自然，要每个星期都进行投资，如果你一生都在投资，那么你一定会变得富有。

　　俗话说的好：“钱不是万能的，但是没有钱便万万不能”，仅领一份死薪水的上班族肯定总会埋怨：“要不是为了几个臭钱，我才不会这样委屈自己”，可惜历史上只出过一个陶渊明，大部分的人在背着老板埋怨几句之后，都还是会乖乖地做牛做马，累得像条狗似的期待领薪日的到来。

　　“钱该怎么赚？”这个问题，比起微积分、三角函数来更能让人想破脑袋。
　　想要跻身薪资水平较高的族群，除非你是专业人士或者知名运动员、演艺人员，像好莱坞的大牌明星汤姆·克鲁斯，主演一部电影的报酬就高达2,000万美金以上，将近一亿五千万人民币，这可是工薪阶级不吃不喝甚至轮回转世好几辈子都还不一定赚得到的数目。
　　再告诉你一个更会赚钱的故事，国外有些“死人”赚的钱甚至比活人还多，例如猫王、披头士已故主唱约翰·列侬等人，由于相关作品的版权转售，他们的后人每年仍可领到上亿人民币的收入，真的是死人比活人更会赚钱！

　　还记得你毕业踏入社会第一份工作的薪资吗？根据一份最近几年大学毕业生签约的薪资调查报告，目前大学毕业生的第一份工作的薪资持续下降，一般在2000左右。就业市场供需失衡的情况使得大学生的签约薪资处于绝对弱势，同时也限制了一般在职人员的薪水上开空间。在消费成本逐年上涨的前提下，上班族如果要靠一份薪水来致富，几乎是不可能的事情。

　　我认为“人赚钱”相当辛苦，靠劳动赚取薪资者，不劳动就没有收入，这样的生活真的太累了！
　　《穷爸爸富爸爸》的作者认为，大部分的工薪阶级首先要让收入大于支出，才有机会跳出“老鼠圈”，重获财务自由，所以我建议不管要如何节省，每个月都务必设法存个700元、1000元，长期累积之后，才能够跳出“老鼠圈”，晋级到“钱赚钱”的阶段。


　3
　　投资的最佳时机就是在你拥有资本的时候，要让投资成为一种生活习惯，就像吃饭和睡觉一样自然，要每个星期都进行投资，如果你一生都在投资，那么你一定会变得富有。

　　“钱赚钱”比“人赚钱”还要迅速简单的关键即在于“复利”效果，这个被爱因斯坦称为比原子弹还要具有威力的工具，简单地说就是“利上加利”，其计算公式是：本利和＝本金×（1＋利率）n（n：期数）。
　　举个例子来看：1万元的本金，按年收益率10％计算，第一年年末你将得到1.1万元，把这1.1万元继续按10％的收益投放，第二年年末是1.1×1.1＝1.21万元，如此第三年年末是1.21×1.1＝1.331万元，到第八年就是2.14万元。

　　同理，如果你的年收益率为20％，那么三年半后，你的钱就翻了翻，一万元变成两万元。如果是20万元，三年半后就是40万元，效果相当惊人吧！

　　投资大师约翰·坦伯顿（John Templeton）告诉投资人致富的方法里，曾经提到成功与储蓄息息相关，要利用复利效应的神奇魔力，就必须先懂得俭朴，所以必须挪出一半的薪水，作为个人在投资理财时候的第一桶金。
　　存下一半的钱是一个不容易执行的重大决定，它考验着你的决心、毅力与生活方式的调整。
　　简约生活，增加储蓄的金额，正是理财的第一堂课。

　　“时间视野”是财富学上用时间来理财的观念，你将来的地位与财富，取决于你对未来有何长远规划。
　　如果你在每一笔钱都没有浪费的情形下，还是确实难以开源节流，我建议你不妨投资自己吧，提升自己的学识，多培养与训练自己的做事能力，在公司当中建立不可取代的地位，超过同辈，那么你的投资报酬率还是相当高的。

　　例如，你现在的年薪只有5万元，但是职位经过不断跃升拔擢，不需几年薪资就有可能上调到10多万元，光是薪资上涨幅度就相当可观，比起操作投资工具的报酬率还要来得更稳当。
　　所以，选择具有潜力的行业或公司，把眼光放远，你才能垫高地位，我不鼓励年轻人为了一点点薪水就随意跳槽，俗话说：“大公司看制度，小公司看老板”，意思是说大型公司要有制度才有前途，小型公司要有好的老板才有发展，不管待在什么规模的公司，一定要慎选对职涯有帮助的，而不是单单把它当作一份领薪水的“工作”来看待。

　　另外，除非年轻人有一身好本事，不然我不赞成没有经过体制化的训练，就贸然决定跳出来创业，“好老板必然也是个好伙计”，从一个领薪水的员工转变成发薪水的老板，很多事情都要自己亲临火线，绝对没有那么简单，新闻报导中的成功案例毕竟只是少数。

　　我也不鼓励白天有工作，晚上还兼职，因为现代人除了公务员之外，几乎个个工作繁忙，都要加班，就算下了班也很难跟工作完全脱离，如果你把它分得那么清楚，可能代表你对工作的付出不够多，那么老板为什么要器重你呢？

　　话说回来，怠惰的人无法认真工作，抱持能混则混的心态，嘴里念的不外乎怀才不遇，心里想的无非是快点发薪，生活过得肯定不愉快。

　　我认为把工作经营好、做出成绩、做得有声有色，也是一个很好的理财方法，如果你对投资理财的工具的选择实在没有太多想法的话，那么“储蓄加上竞争力”就是你最大的财富，坚持“投资自己”一样是了不起的投资理念！
　现在来说一下投资理财中常见的几种错误思维！



　　1，忽略实践过程：
　　很多人认为学习交易就是看几本书或者跟一位老师学习几天就可以学到交易的秘诀，从而可以挣到很多的钱，其实这种想法是错误的。譬如说，一个乒乓球选手看了很多有关乒乓球的投资书籍，也找了很好的教练，假若他并不努力地去练习，那么，也无法成为优秀的乒乓球运动员。书本和老师只能告诉我们学习方法，但是我们必须要体验其中的过程。如果仅仅是通过几天的学习，就可以达到长期稳定的获利，那么交易也就不会是一个非常具有诱惑力的行业。初学者在最初的几年里，一定不要心急，慢慢来，一定要注意保护自己的原始资本。因为，在这最初的几年里，交易者一定会遇到重大的挫折，这些挫折并不可怕，他们是你将来最宝贵的经验。你在这个市场中活的时间越长，你越可能积累非常多的财富。开始交易的几年，是我们学习的时间，这几年我们一定会去交学费，是我们真正毕业了，我们才能以交易为生。所以学习的过程是一条曲线，而不是一条直线。
　　2，原始资金不充足：
　　虽然开始从事交易不需要很多钱，也许几千元钱就可以开立一个户口。很多认为交易是一个暴利行业，用这几千元钱翻几倍，就可以以此为生了。这就好比一个农民，想在几分地里种庄稼，并想以此为生一样，我们会觉得这样会很可笑。而且，用几千元进行交易想发家致富，一定会投入相当多的资本，一旦发生亏损，就会对原始资本造成重大伤害。这时候对于交易者的心理影响是非常严重的，很容易让他们对交易产生恐惧的心理。而且容易在一次亏损以后，加大资金投入，这样会造成更大的亏损。又因为资本太少，而心里想挣更多钱，而造成心理非常急躁，容易造成冲动交易。
　　3，缺少实际操作交易：
　　很多交易者们看的书以后，仅仅是在脑子里想一想书上所讲的东西，或者打开交易软件去看看历史的行情，以为这样就能把所学的知识掌握了。而实际上，这远远不够。很多人喜欢打开一张图表，然后去想自己应该怎样去操作，但是它们的眼睛却看着已经走出来的行情，他们这是用幻想在看待历史，所以他们脑子中的交易方法永远是正确的。但是，这是一种自欺欺人的表现。
　　4，当模拟交易是种游戏：
　　再投入真实的资金以前，交易者不仅仅要建立自己的交易模型，也要开始模拟交易。这种模拟交易必须是当作真实的帐户来看，必须一丝不苟地进行交易，这样才会让你在未来的真实交易中少交学费。很多人开立新的模拟帐户，都是当作一种游戏，能做好就作，做不好重新再开一个新的帐户，这是一种对自己不负责任的态度。每当我们学习一种新的交易方法，都应该正对这种新的交易方法来进行模拟交易，以体会这种新的交易方法的优点和缺点。很多交易者学了一种新的交易方法以后，开始进行模拟测试，一但发现这种方法并不能永远正确，就把它放到一边，继续学习新的交易法。这样的话，永远不能够体会任何一种交易方法优势。因为在这个市场中，没有一种方法能够百分之百正确，所以，当交易者学习一种新的方法以后，一定要注意这种方法适应环境。
　　5，缺少受教育的机会：
　　“这个市场中没有老师，如果有老师，那么这个老师一定是市场” 这是一句流传在交易行业中的一句话。的确，没有人敢说自己是真正的老师，因为没有人敢说自己能够在这个市场中长期稳定获利。但是，如果一个初学者真的这样认为，那么他一定会给这个市场老师交很多的学费。毕竟，一些交易老手，有着非常丰富的交易经验，他们可以告诉新手一些市场的规则。所以作为一名交易的初学者，尽量向那些老手们学习。当然，交易初学者也可以从书籍上获得很多知识，不仅仅局限于技术分析，还包括科普知识与哲学知识。
　　6，缺少适当的监督：
　　在交易中很重要的一项就是自律。因为，一套非常好的投资理论，如果不按照系统执行，这套系统也不能够让你获利。而一般初学者，如果没有养成一种良好的自律习惯，将会给他未来的交易带来种种困难。所以，刚刚进入交易这个行业，一定要养成非常良好的交易习惯，这种良好的交易习惯，要在一种监督的情况下来培养。一但坏的交易习惯养成，就很难再改正。
　　7，预期很快就能成功：
　　很多人认为交易的行业是一个暴利行业，他们认为轻轻松松地就可以获得大利。所以，喜欢重仓操作，而这样的话，一旦发生亏损，将会给帐户带来非常大的损失。而这种损失的也会给心理造成非常大的压力。实际上，交易和其它行业一样，并不是一个暴利行业，它需要交易者细心的经营。
　　8，对破产认识不足：
　　大多数有名的交易者，都曾有过破产的经历。他们会从破产中学到很多东西。如果交易者第一次遇到破产，这是对心理的极大的考验。交易者不应该觉得非常沮丧，应该把它看作是成功道路上的必经之路，或者是成为顶尖交易员所付出的学费。
　　大道理往往很简单：思维-行为-习惯-性格-命运。什么意思呢？行为可以养成习惯，而习惯形成后就是一种性格了，性格决定你的命运，所以一些微小的思维往往可以决定大局，这里给大家提醒，上面的情况可能是很多初学者都有的小毛病，希望引以为戒！！
　　4 大多数投资人的决策过程是由心理因素来决定行为判断的，因此，明了自己的投资个性之后，才能拟订投资战略，在理财的领域中好好发挥。正所谓知己知彼、百战百胜，不论积极型还是保守型的投资人，都有一套适合他们的让资产稳定成长的必胜策略。
　　人类的个性与行为模式往往互为因果，例如急躁的人走路比较快，说话像机关枪一样停不下来；温吞的人比较容易拖拖拉拉，很难下决定。对照在投资方面，胆小的人害怕赔钱，所以显得保守谨慎；大胆的人想要多赚一点，所以变得冒险，还有中庸的人则采取稳健的方式，追求稳定成长。
　　长久以来，我看过很多搞不清楚自己投资属性的人，用错了投资方法，选错了投资工具，所以落到很凄惨的下场，不是血本无归就是认赔出场。主要的原因就是很多投资属性其实相当保守的投资朋友，在经过媒体的吹捧与理财经理的怂恿之下，常常做出不该属于他的投资决策。因为我们常常在高报酬率的金融商品背后忽略了两件事，其一是高报酬常常也伴随着高风险，其二总是认为自己应该不会那么倒霉就被套住。
　　我记得2007年的时候，书报摊有几本很畅销的财经杂志，在封面就写道“QDII时代来临、买A股不如买QDII”很多金融机构都大力地在做QDII与港股直通车的营销活动，因此，QDII产品一面世，就很快地热销告罄。我还记得当时很多投资人追捧QDII的热情，就像2006年股民与基民追捧股票型基金一样的火热与疯狂。但是投资人可能都忘了港股已经不断地创下新高，市盈率也高得超过很多市场。而QDII基本上是与国际投资市场关连度很高的市场，因此，一旦国际股市在狂涨数年之后启动调整，QDII基金一定首当其冲灾情惨重。虽然美国次级房贷风暴并未直接波及到中国金融业，但是海外市场的QDII就不能置身事外了。我想有些财经媒体与投资人都该仔细深究一下，已经狂涨了几年的全球股市，包括日本股市，接下来要靠编织哪些故事才能不从高点往下落。
　　因此，强烈建议你只有先了解自己，才能在理财的过程中获得财富，我提出以下六个原则：
　　1、了解自己理财的目的：赚钱与赚多少钱？
　　2、没有明确的理财目标一定会迷失理财的方向
　　3、不要高估报酬
　　4、不要低估风险
　　5、设定获利的满足点与赔钱的停损点
　　6、拒绝在股海中浮浮沉沉
　　以上6个原则都有助于避免错估投资属性、对理财有不适当的期望。
　　投资人在投资时，更重要的是先了解自己对风险的承受度，也就是所谓的“风险属性”，然后依照自己的风险属性，做出最适合自己的投资规划、资产配置，这才是正确的投资观念。

　5.
　　根据个人的条件与个性，面对风险表现出来的态度基本有三种：积极型、稳健型、保守型。积极型的人愿意接受高风险以追求高利润；稳健型的人愿意承担部分风险，志在谋取高于市场平均水平的获利；保守型的人则为了安全并获取眼前的利益，宁愿放弃可能高于一般水平的收益，只求保本保息。

　　市场上有不同的投资工具，它们各有不同的特色及投资方式，没有所谓的最好或最差的投资工具，只有适合或不适合自己的投资工具，了解投资属性之后，接下来就要选择相对应的投资工具，才是最正确的理财态度。
　　不过同样是理财工具，视标的与操作技巧的不同，风险属性也不一样，以基金为例，风险属性差别归纳如下：

　　避免不正确的期望，错估投资报酬率

　　了解投资属性之后，接下来认识风险承受度，我还是老话一句：“清楚自身风险偏好，提高风险管理能力”，个人理财行为和决策经常是在有风险的环境中进行的，冒风险就要要求得到与风险相对的额外收益，否则就不值得去冒险。
　　可惜的是我观察到人们最容易犯的错误是专注于收益率的比较，对相匹配的风险则视而不见或关注甚少。不同的人由于多种因素影响，其风险偏好也会各不相同，因此清楚自身的风险偏好，显得尤为重要。
　　我遇到过一些自以为保守的投资人，当问到理想的投资报酬率时，他们告诉我的数字居然高达20％以上，而且喜欢当冲股票、买卖期货，实在让我吓一跳，可见不了解自己的投资人不在少数。

　　我奉劝朋友们，通常债券、基金、股票、期货的风险属性是愈来愈高的，什么样的个性最好搭配什么样风险程度的理财工具，不然不正确的期望会导致错估的投资报酬率，这对投资活动会造成一定的不良影响。
　　股市里有句老话说：当卖菜的大娘都在谈论股票的时候，我们也就该赶快撤离股市了。道理显而易见，不论是股票还是基金、房地产等任何一种投资工具，过度依赖它们过去的绩效与别人的经验而盲目跟风，无疑是最具风险的行为。

　　“人贵在自知”，赚钱或者理财的成败，绝大多数操乎于投资人的个性，在理财行为上，首先要了解知道自己握有多少可动用资金。例如经济来源、收支情形、储蓄总额等等，弄清楚之后，再来设定理财目标，才会知道该采取怎样的策略，但是很多人都不认识真正的“自己”，透过投资属性测验，或者经由别人眼中看到自己，他们都急于否认：“不会啊！我不是这样的人！”
　　我发现就算媒体以及专家不断宣传投资理财的注意事项，真正落实的人依然少之又少，以至于出现“保守投资人不保守”、“停损停利未严格执行”等等的投资盲点，但是若能透过自我认知以及严守规则认识自己的盲点，势必能够在投资难度增加的环境中，战胜大盘，实现理财目标。

夜玫瑰

  总结月入3K以上的都应该有个理财计划， 每个月用500用于理财20年后也有30w 很吓人吧

c236288

总结；想法是好，每个月用500，20年后30W。85年前存个500元，那时候500元也很大了吧，25年后，也就是2010就是12500。 如果是95年前存个10000元，那时候10000如果用来买房都没问题了，那20年后，2015年就是20W，20W，在广州连个首付都不够。

夜玫瑰

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现在通货膨胀了，伤不起